Mi esposa y yo estamos preocupados por perder nuestra casa de £250.000 para financiar los costos de atención. ¿Podemos vender el 49 % a los niños por £1?

Mi esposa y yo tenemos 56 años y gozamos de buena salud. Nuestra casa vale alrededor de £250.000 y no tiene hipoteca.

Me preguntaba si vender a mis hijos el 49 por ciento de la casa sería una buena manera de asegurar que obtengan algo de la propiedad en el futuro.

Suponiendo que mi esposa o yo necesitemos cuidados autofinanciados en el futuro, estoy buscando cómo proteger sus intereses proporcionándonos a mi esposa o a mí sólo el 51 por ciento del valor de la propiedad en caso de que sea necesario vender la casa para financiar los cuidados.

Sospecho que necesitaría algún tipo de ayuda de un abogado para redactar los contratos y les vendería su parte por 1 libra cada uno. CT por correo electrónico

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Financiamiento del cuidado: a este lector le preocupa que sus hijos no puedan recibir su casa como herencia

Harvey Dorset, de This is Money, responde: Muchas personas tendrán que afrontar la atención más adelante en sus vidas, y la gran mayoría de ellas tendrán que autofinanciarla.

Actualmente, el límite de capital superior para la financiación municipal de la atención es de sólo £23 250, lo que significa que si posee una propiedad, es casi seguro que superará esta barrera.

Para pagar la atención, es posible que deba utilizar el valor de su vivienda, dependiendo de los otros activos que tenga.

Si usted o su esposa permanecen en la casa familiar mientras el otro recibe cuidados, la buena noticia es que su casa no se venderá para pagar los gastos de cuidados. Esto se conoce como desestimación obligatoria.

Sin embargo, si este no es el caso y solo uno de ustedes permanece bajo cuidado, el ayuntamiento podría reclamar el costo de su cuidado al vender la casa después de la muerte de ambos.

Como se analiza a continuación, existen varios fideicomisos que podrían ayudarlo a transmitir parte de su patrimonio a sus hijos. Sin embargo, es esencial que estén configurados correctamente para garantizar que no tenga problemas legales.

El hecho de que ambos tengan 56 años podría ayudar aquí, ya que asegurarse de que parte de la propiedad quede en fideicomiso mucho antes de que necesite atención significará que está fuera de los siete años considerados según las reglas de donación.

Si necesita atención dentro de los siete años posteriores a la transferencia de los activos a un fideicomiso, entonces podría considerarse una privación deliberada de los activos.

This is Money habló con dos asesores financieros para averiguar qué puede hacer usted para garantizar que sus hijos reciban una herencia en el futuro.

Beneficios del fideicomiso: Billy Amber dice que un fideicomiso discrecional podría ayudar a pasar su casa a sus hijos

Billy Ambler, planificador financiero independiente de Flying Colours, responde: La pregunta que ha formulado es potencialmente compleja: necesitaría que un abogado competente que trabaje en este campo en particular investigue esto por usted y le aconseje cuál es la mejor manera de proceder.

Si tuviera que vender el 49 por ciento de la propiedad a sus hijos, hay bastantes cosas a considerar.

Uno es el problema de vender una propiedad por debajo del valor de mercado y los posibles impuestos que pueden surgir al respecto.

También es una preocupación mantener el beneficio de la propiedad y la posibilidad de tener que pagar un alquiler de mercado como resultado.

Es posible que haya aumentos en el impuesto de timbre en el futuro, además de implicaciones de asequibilidad para sus hijos en otras posibles compras de propiedades; todo esto debe pensarse detenidamente.

De un punto de vista de la planificación financieraSin embargo, existe una solución más sencilla para proteger los intereses de sus hijos y asegurarse de que su patrimonio no pueda venderse para financiar cuidados en el futuro.

Al utilizar un fideicomiso de vida discrecional con un inquilino en un acuerdo común, usted y su esposa seguirían siendo propietarios de la propiedad juntos, y cada uno de ustedes tendría una participación o porcentaje distinto de propiedad.

Conservaría la propiedad, por lo que no tendría que pagar el alquiler de la propiedad para que el fideicomiso se mantenga.

Suponiendo que usted y su esposa poseen cada uno el 50 por ciento de la propiedad, entonces el 50 por ciento se transferiría a sus beneficiarios (sus hijos) en el primer fallecimiento, y el 50 por ciento restante seguiría siendo propiedad del cónyuge sobreviviente.

Debido a las legalidades en torno a este tipo de estructura fiduciaria, la autoridad local no podría forzar la venta de la propiedad para pagar la atención.

Al fallecer el segundo inquilino en común (el cónyuge supérstite), el valor total de la casa pertenecería a sus hijos dentro del fideicomiso.

Este tipo de fideicomiso también establece cómo se dividirán los bienes una vez que ambos fallezcan, ya sea en partes iguales entre sus hijos o no. Garantiza que sus deseos se cumplan y brinda claridad a sus hijos.

Sin embargo, deberá asegurarse de que el fideicomiso se pueda deshacer fácilmente una vez que ambos hayan fallecido.

Sus hijos también tendrían que ser conscientes de las posibles obligaciones tributarias sobre las ganancias de capital (CGT) si se quedaran con la casa y luego la vendieran en el futuro por una cantidad significativamente mayor de lo que valía en el momento de su muerte.

Mi consejo sería asegurarse de que esto esté redactado correctamente junto con un testamento actualizado, y esto debe ser realizado por profesionales que estén familiarizados con este tipo de arreglo.

Prioridades: Kev Burns dice que es mejor establecer lo que quiere lograr para usted y sus hijos en el futuro

Kev Burns, planificador financiero colegiado de HFMC Wealth y @the_moneypt en Instagram, responde: En primer lugar, felicitaciones por dar los primeros pasos para dar forma a su futuro financiero.

Esto es a menudo donde muchas personas tropiezan, por lo que es alentador verle pensar en el futuro.

Paso 1: Identifique lo que más le importa del dinero en este momento

Antes de sumergirse en posibles soluciones, es fundamental preguntarse: ¿Qué es lo más importante del dinero en este momento?

¿Se trata de garantizar que usted y su cónyuge tengan fondos suficientes para una posible atención autofinanciada?

¿O está dejando una herencia significativa para sus hijos?

Quizás sea otra prioridad completamente diferente.

Tomarse el tiempo para definir lo que más importa guiará todas sus decisiones financieras futuras.

Paso 2: Establece tus objetivos y priorízalos

Una vez que haya identificado lo que es importante, el siguiente paso es establecer objetivos específicos y clasificarlos por prioridad. Esto es fundamental porque algunas prioridades pueden entrar en conflicto.

Por ejemplo, si la atención autofinanciada tiene prioridad sobre dejar un legado, vender una parte de su propiedad a sus hijos ahora puede no ser el mejor curso de acción.

Paso 3: Adjunte valores monetarios a sus objetivos

Cuantificar sus objetivos ayuda a aportar claridad y estructura a su plan. Por ejemplo:

Si los costos de atención promedian £ 60 000 por año y estima que necesitará atención durante 2 a 3 años, es posible que necesite alrededor de £ 240 000, ajustados a la inflación.

Evaluar su situación financiera actual es esencial aquí. Si su patrimonio está principalmente invertido en propiedades, acceder a esos fondos cuando sea necesario puede presentar desafíos. Después de todo, no se puede vender sólo un baño si se necesitan 60.000 libras esterlinas.

Si su activo principal es su hogar, estas son las opciones clave a considerar:

Vender tu propiedad

Vender su casa puede desbloquear el valor líquido, pero también implica importantes inconvenientes:

Es posible que deba mudarse mientras padece problemas de salud.

Los costos asociados con la compra y venta, como honorarios legales y gastos de mudanza, pueden acumularse rápidamente.

Si sus hijos son copropietarios de la propiedad, podrían enfrentar impuestos sobre las ganancias de capital sobre su parte, lo que reduciría el capital disponible.

Liberación de capital (hipoteca vitalicia)

Liberación de acciones permite a los propietarios mayores de 55 años obtener préstamos sobre su propiedad, con el pago diferido hasta que usted fallezca o ingrese a un centro de cuidados a largo plazo. Sin embargo:

Si sus hijos son copropietarios legales de la casa y tienen menos de 55 años, esta opción no estará disponible.

Según las normas actuales, sólo necesitará autofinanciar completamente la atención si su capital disponible supera las £23 250. Es probable que en este cálculo se tenga en cuenta el valor de su vivienda.

Un fideicomiso de propiedad puede salvaguardar parte del valor de su propiedad, asegurando que parte de ella se transfiera a sus beneficiarios y al mismo tiempo proporciona una red de seguridad para los costos de atención.

El aspecto más importante de la planificación financiera es mantener la flexibilidad y la libertad. Sus prioridades actuales pueden cambiar con el tiempo, por lo que es vital evitar decisiones que puedan limitar sus opciones en el futuro.

La piedra angular de una estrategia financiera exitosa es un plan de estilo de vida basado en metas, revisado anualmente para garantizar que sus objetivos y estrategias permanezcan alineados.

Un planificador financiero altamente calificado y otros profesionales pueden guiarlo a través de este proceso, ayudándolo a identificar sus objetivos, explorar sus opciones y crear un plan que se adapte a medida que evolucionan sus circunstancias.

Dar este paso garantiza que su futuro financiero sea seguro, flexible y esté alineado con sus prioridades.