A medida que el presupuesto el 26 de noviembre se acerca, el coro de los expertos financieros que nos advierten que no actúemos ahora, en función de lo que sospechamos o tememos que pueda contener, crece cada vez más.
Y en general, tienen razón.
Por ejemplo, podría arrepentirse de haber tomado una suma global libre de impuestos de su pensión porque está preocupada, la canciller Rachel Reeves cambiará las reglas, si entonces no lo hace.
Pero el año pasado, actué con un presentimiento antes del presupuesto, que resultó estar equivocado, y no tengo absolutamente ningún arrepentimiento.
Tanto es así que este año, estoy haciendo lo mismo de nuevo, solo he ajustado cómo lo hago.
Justo antes del presupuesto, estoy poniendo una suma global en mi pensión para aprovechar las reglas actuales de desgravación fiscal.
La desgravación fiscal, que está diseñada para alentarnos a ahorrar para la jubilación, es casi imposiblemente generosa, y temo que madurara para el corte. Normalmente, si alguien le ofrecía una inversión garantizada para casi triplicar su dinero durante la noche, le diría que ejecute una milla. Pero el ahorro de pensiones es una excepción sorprendente.
Rachel Reeves entregará su presupuesto muy esperado el 26 de noviembre
“Antes del presupuesto, estoy poniendo una suma global en mi pensión para aprovechar las reglas actuales de desgravación fiscal”, escribe Rachel Rickard Straus
Contribuciones realizadas en una pensión Get Get impuesto sobre la renta alivio. Esto significa que si eres un contribuyente de tasa básica y pones £ 80 en tu pensión, el Taxman lo superará hasta £ 100. Los contribuyentes más altos y adicionales solo necesitan poner £ 60 y £ 55 respectivamente para obtener £ 100.
Esto lo lleva de vuelta al puesto antes de que se pagara los impuestos. Además de eso, si ahorra en una pensión en el lugar de trabajo, también se beneficia de las contribuciones de su empleador. Si se pone un mínimo del 5 por ciento, deben poner en el 3 por ciento, pero muchos empleadores son más generosos que esto.
Y, si su pensión es parte de un esquema de sacrificio salarial, también ahorrará en las contribuciones del seguro nacional. Este esquema le permite intercambiar parte de su salario por una contribución de pensión del mismo tamaño, lo que resulta en una factura de NI más baja para usted y su empleador (lo que puede guardar su ahorro o compartirlo con usted).
Agrupar que todos juntos y, para un contribuyente de mayor tasa, cada post impuestos de £ 60 que ponga en su pensión podría ser elevado hasta £ 162 si su empleador coincide con sus contribuciones, y eso es antes de que cualquier posible inversión regrese.
Esto proviene de la desgravación de impuestos de pensiones de mayor velocidad que convierte £ 60 en £ 100, más una contribución de empleador igualada de £ 60 y para aquellos que pueden usar el sacrificio salarial, un beneficio adicional de £ 2 al evitar contribuciones de NI 2 por ciento más altas.
Por supuesto, ya debería haber aprovechado el máximo de las contribuciones del empleador. Pero incluso si ha hecho eso, £ 60 después del impuesto pagado en una pensión se convierte en £ 102.
Cuando eventualmente elimine el dinero de su pensión, pagará el impuesto sobre la renta. Pero la mayoría de los contribuyentes de mayor tasa se convierten en una tasa básica en la jubilación, por lo que se benefician de una exención de impuestos del 40 por ciento cuando ponen dinero y pagan solo el 20 por ciento cuando lo sacan. Los expertos financieros advierten que este generoso beneficio fiscal podría estar bajo amenaza en el presupuesto del próximo mes, y no es de extrañar.
Cuando se están reduciendo o erosionan otras exenciones fiscales para fomentar el ahorro e inversiones, la generosidad de la desgravación de impuestos de pensiones parece cada vez más expuesta.
La cantidad de ganancias de capital que puede obtener en un solo año fiscal se ha reducido a £ 3,000 desde £ 12,300 hace solo un par de años.
El Isa La asignación ha sido atascada durante ocho años. Lo había aumentado en línea con inflaciónhoy sería £ 26,300. La asignación de ahorro personal que permite que los contribuyentes básicos de tasa ganen £ 1,000 libres de impuestos de intereses no han aumentado desde que se introdujo en 2016. Si lo hubiera hecho, ahora valdría más cerca de £ 1,380 al año.
La cantidad de ganancias de capital que puede obtener en un solo año fiscal se ha reducido a £ 3,000 desde £ 12,300 hace solo un par de años
No es de extrañar que tantos crean que es solo cuestión de tiempo hasta que la desgravación del impuesto a las pensiones sufra un destino similar, especialmente porque “cuesta” al gobierno alrededor de £ 50 mil millones al año. Por supuesto, el canciller puede dejarlo intacto. He informado sobre declaraciones presupuestarias durante más de 15 años y, cada vez, los expertos financieros plantean la posibilidad de que la desgravación de impuestos a las pensiones se entrometa. Y sin embargo, nunca ha sucedido.
Muchos canciller lo han considerado y luego retrocedieron cuando se dan cuenta de la complejidad involucrada y cuánto molestarían a los mayores ganadores en el sector público, particularmente, como algunos médicos.
Estoy dispuesto a correr el riesgo y poner una suma global en mi pensión ahora porque, realmente, es ganar-ganar.
Si las reglas cambian, estaré agradecido de haber aprovechado la generosidad actual mientras pueda. Y si no lo hacen, es poco probable que me arrepienta de que, a un lado, cuanto antes dejes de lado el dinero de la jubilación, más tiempo tendrás para que crezca. Solo tienes que asegurarte de que no necesitarás el dinero antes.
Pero esta vez estoy adoptando un enfoque diferente, habiéndose despegado el año pasado.
La última vez, contacté a mi proveedor de pensiones y pedí que pusiera una suma global en mi pensión en el lugar de trabajo. Ese bit era sencillo y recibí una desgravación fiscal de tasas básicas automáticamente.
Como tengo la suerte de ser un contribuyente de mayor velocidad, tenía dos opciones: reclamar el alivio fiscal adicional del 20 por ciento si presento una declaración de impuestos (no lo hago) o lo solicito a través del sitio web de HMRC, que es la opción que busqué.
La forma no era sencilla. HMRC es notoriamente difícil de conseguir en el teléfono para verificar que todo se complete correctamente y, meses después, todavía debo recibir el impuesto que me deben. Así que esta vez, en lugar de una suma global, he golpeado mis contribuciones mensuales por esa cantidad.
De esa manera, mi contribución de pensión adicional se tomará de mi salario como de costumbre, sin requerir forma o espera requerida. La ventaja de esto es que la desgravación fiscal se aplica al nivel correcto automáticamente, eliminando el FAFF HMRC.
Y debido a que lo estoy haciendo a través de mi salario, guardo en NI a través del esquema de sacrificio salarial que ofrece mi empleador. Si tiene una suma que puede prescindir hasta la jubilación, vale la pena considerar una contribución de pensión.
Es posible que las reglas no cambien, por lo que debe sentirse cómodo haciéndolo si lo hacen o no.
Hace unos 12 años, un ex colega estaba tan convencido de la desgravación de impuestos a las pensiones que se reduciría, desvió todos los ahorros de sus hogares, incluidos los de sus hijos, en su pensión para poder aprovecharla. Sin duda, terminó con una muy buena tasa de retorno de ese efectivo, pero su carrera para superar la fecha límite parece cómicamente innecesaria ahora. Y espero que no se arrepienta en los costosos años universitarios de sus hijos.
Hay algunos límites de cuánto puede poner, por lo que debe consultar con su proveedor de pensiones o asesor financiero antes de seguir adelante.
Sin embargo, si es un contribuyente de tasa básica, es posible que desee esperar hasta después del presupuesto.
Es poco probable que la Sra. Reeves deseche la desgravación fiscal por completo, aunque el ex canciller George Osborne reveló recientemente que lo consideró cuando estaba al frente del Tesoro.
Es más probable que el sistema actual sea reemplazado por una velocidad plana. Quizás todos los ahorradores obtendrían una desgravación fiscal del 20 por ciento, independientemente del grupo de impuestos sobre la renta. O la tarifa plana podría ser un mayor: 25 o 30 por ciento, por ejemplo. En este caso, los contribuyentes más altos y adicionales estarían peor, pero los contribuyentes de tasa básica estarían mejor bajo las nuevas reglas.
Mientras estoy mitigando contra los remordimientos futuros, hay dos pasos más que estoy tomando. En primer lugar, me he asegurado de que esté contento con dónde irá mi suma global. El año pasado se invirtió en una canasta global de empresas que ha devuelto alrededor del 18 por ciento. Tuve suerte. Esta vez, me estoy diversificando un poco, ya que lo último que desearía es invertir una suma global justo antes de que caiga un mercado de valores.
Y, en segundo lugar, estoy fijando un recordatorio para mí en mi calendario para el próximo mes, de lo contrario, accidentalmente pagaré una gran parte de mi salario en mi pensión dos meses seguidos, lo que no puedo pagar: no olvide reducir sus contribuciones mensuales nuevamente.
