Faltan dos semanas para que la Canciller Rachel Reeves desate un feroz ataque fiscal contra todos nosotros en el Presupuesto.
Seguramente será un infierno financiero. Pero, querido lector, este no es el momento de acobardarse y esperar a que suceda lo peor.
Ahora es el momento de asegurarse de que las finanzas de su hogar y las inversiones a largo plazo sean lo suficientemente sólidas como para resistir el ataque de la señora Reeves.
Sí, la mayoría de nosotros seremos más pobres después del presupuesto de lo que somos ahora como resultado de impuestos más altos sobre nuestros salarios o ingresos de jubilación. Es casi inevitable. Además, nuestra riqueza se verá comprometida como resultado de impuestos adicionales sobre nuestras pensiones e inversiones.
Sin embargo, si adopta unas cuantas medidas sencillas en los próximos días, podrá crear una capa de resiliencia en sus finanzas e inversiones para aliviar parte del dolor del Canciller.
Ahora es el momento de asegurarse de que las finanzas de su hogar y las inversiones a largo plazo sean lo suficientemente sólidas como para resistir el ataque de la Sra. Reeves.
PASO UNO
El mejor punto de partida es revisar las finanzas de tu hogar: no te quejes, me lo agradecerás después del 26 de noviembre (Día del Presupuesto).
Entonces, ¿puedo sugerirle que se siente con una taza de lo mejor de Tetley, busque sus extractos bancarios más recientes (preferiblemente de un año atrás) y enumere los pagos regulares que se realizan de su cuenta? (Disculpas a aquellos lectores que ya hacen esto).
Estos pagos cubrirán todo, desde banda ancha, impuestos municipales, electricidad, gas, seguros, hasta hipotecas, otros préstamos, teléfono móvil, suscripciones y agua.
Entonces hágase una pregunta sencilla: “¿Puedo obtener una mejor relación calidad-precio?”
Y, cuando los servicios no son esenciales (por ejemplo, una suscripción a un proveedor de transmisión de películas), ¿realmente los necesito?
Algunos pagos no serán negociables (la factura de impuestos municipales, por ejemplo). Pero la mayoría no lo estará, lo que le dará margen para encontrar un mejor acuerdo.
Quizás no inmediatamente y quizás no hasta después del presupuesto, pero ciertamente en los próximos meses.
Entonces, si tienes un préstamo hipotecario, ¿es posible conseguir uno más barato? rehipotecar? Hable con su proveedor o un agente hipotecario que hará las sumas por usted.
Si tiene una oferta de tarifa fija o con descuento, asegúrese de tomar nota de comparar precios antes de que finalice. No se limite a aceptar el nuevo producto ofrecido por el proveedor actual.
Aunque las primas de los seguros de automóviles y de hogar están cayendo, lo que reduce la propensión de las personas a comparar precios en el momento de la renovación, no renueve silenciosamente.
Utilice un sitio web de comparación para ver si hay cobertura más barata disponible en otros lugares, y cambie o vuelva a su aseguradora actual y realice un trueque. Algunos igualarán el precio que has encontrado en otros lugares.
La misma táctica se aplica a los paquetes de banda ancha y TV. Los proveedores existentes invariablemente reducirán su precio de renovación si encuentra un paquete más atractivo en otro lugar y amenaza con irse.
Además, vea si puede conseguir un proveedor de energía más barato comparando precios.
En cuanto a las suscripciones a servicios que ya no usa (una aplicación de ejercicios, por ejemplo, o un proveedor de transmisión de música), anote la fecha de renovación automática y cancele (ahora los proveedores deben informarle con anticipación cuándo debe renovarse una suscripción).
El mejor punto de partida es revisar las finanzas de tu hogar: no te quejes, me lo agradecerás después del 26 de noviembre (Día del Presupuesto)
Finalmente, si consume poca agua, considere un medidor. Para aquellos que viven solos o son propietarios de una casa con más dormitorios que ocupantes, esto podría (no reducirá) sus facturas. Habla con tu proveedor.
PASO DOS
Si tiene ahorros en efectivo (o dinero en una cuenta bancaria), estos deben funcionar para su ventaja financiera, no para la del proveedor.
Eso significa que su efectivo debería generar un interés medio decente y gran parte debería estar protegido de impuestos.
El mejor hogar para ahorrar (no para dinero para emergencias domésticas) es un lugar libre de impuestos. efectivo isa. Considérelo como su propio mini paraíso libre de impuestos.
Actualmente, puedes ahorrar hasta £20.000 por año fiscal en efectivo. isa. Eso significa un máximo de £40.000 por pareja.
Pero es probable que esta asignación en efectivo de Isa se reduzca en el presupuesto a £10,000 por persona, y la reducción entrará en vigor a partir del año fiscal que comienza el 6 de abril de 2026.
Aquellos que utilicen Isas para invertir (ver más abajo), mantendrán la asignación anual de £ 20 000 y podrán utilizarla exclusivamente para comprar acciones y fondos, o dividirla entre un acciones y participaciones isa y un Isa en efectivo (sujeto al límite de £10,000).
Por lo tanto, si usted es un ahorrador en lugar de un inversor, utilice la mayor cantidad posible de la asignación existente de £20.000 de este año, asegurándose de elegir un proveedor que pague una tasa de interés atractiva.
Sin embargo, también debe asegurarse de que los Isas en efectivo que haya acumulado a lo largo del camino también generen intereses atractivos. Si no es así, transfiéralos a un nuevo proveedor que ofrezca una mejor tarifa.
Si tiene ahorros en efectivo (o dinero en una cuenta bancaria), estos deben funcionar para su ventaja financiera, no para la del proveedor.
Los intereses de los ahorros mantenidos fuera del efectivo Isa están protegidos por la asignación anual de ahorro personal, por un valor de £ 1,000 para los contribuyentes de tasa básica y £ 500 para aquellos que pagan el 40 por ciento. impuesto sobre la renta (los contribuyentes con tasa adicional no reciben desgravación).
Para las parejas en las que uno paga el 20 por ciento del impuesto sobre la renta y el otro el 40 o 45 por ciento, tiene sentido que los ahorros del hogar utilicen la mayor asignación del contribuyente a la tasa básica.
Otra consideración sobre el ahorro fiscalmente eficiente. No desestime los bonos premium de NS&I a la ligera. Todos los premios mensuales, que van desde £ 25 hasta £ 1 millón, están libres de impuestos y la tasa de premio anual es actualmente del 3,6 por ciento.
Los mayores de 16 años pueden tener hasta £50.000 en bonos, y se permiten compras por correo, teléfono y en línea.
PASO TRES
Para quienes invierten a largo plazo, el crecimiento de la inversión es la clave del éxito. Pero los impuestos pueden mermar las ganancias si las inversiones no se mantienen dentro de una bolsa de valores Isa.
En el Presupuesto del año pasado, el Canciller elevó inmediatamente la tasa impositiva sobre las ganancias de capital obtenidas por enajenaciones de acciones o fondos de inversión del 10 al 18 por ciento para los contribuyentes con tasa básica, y del 20 al 24 por ciento para los contribuyentes con tasa más alta.
La única concesión es que la señora Reeves mantuvo el informe anual impuesto a las ganancias de capital (CGT) exención de £ 3.000.
Los impuestos sobre las ganancias de capital podrían volver a subir el 26 de noviembre, dado que muchos parlamentarios laboristas creen que deberían alinearse con las tasas del impuesto sobre la renta.
Pero lo que es más probable es un aumento de los tipos impositivos sobre los ingresos por dividendos, que se aplican respectivamente al 8,75, 33,75 y 39,35 por ciento para los contribuyentes con tipos básicos, superiores y adicionales.
Al igual que con CGT, existe una exención de impuestos anual, por valor de £500.
Para los inversores, tienen varias opciones disponibles de aquí al Presupuesto.
Podrías quedarte tranquilo. O podría obtener beneficios libres de impuestos de la venta de acciones hasta la exención actual de £3.000 CGT.
Es un enfoque que podría atraer a los inversores desconcertados por el temor a una inminente caída del mercado de valores. Se podrían obtener aún más ganancias, pagando CGT a tasas que dentro de un par de semanas podrían (no serán) más altas.
Alternativamente, si se compromete a invertir a largo plazo, podría reorganizar sus inversiones para que sean lo más eficientes fiscalmente posible.
Por ejemplo, podría utilizar un proceso llamado ‘Bed and Isa’ para trasladar algunas participaciones accionarias existentes a su Isa, que es favorable a los impuestos.
Implica la venta de las acciones seguidas de su recompra inmediatamente dentro de su Isa. La cantidad que se incluye en el envoltorio de impuestos cuenta para su asignación anual de £ 20 000, mientras que la “venta” de las acciones estará libre de impuestos si está por debajo de la exención de £ 3000 CGT.
Suena complicado, pero si utiliza un corredor o un plataforma de inversiónellos harán el trabajo del burro. También puede optar por “Cama y pensión”, donde las acciones acaban en su pensión libre de impuestos.
El Partido Laborista desprecia la riqueza heredada. El año pasado, la Sra. Reeves anunció una reducción de las desgravaciones fiscales sobre sucesiones disponibles para quienes quieran traspasar activos como granjas y negocios privados.
Jason Hollands, de la administradora de patrimonio Evelyn Partners, dice que otra táctica inteligente es transferir inversiones a su cónyuge, especialmente si tiene una tasa impositiva sobre la renta más baja.
Las acciones de las que el cónyuge se enajene más tarde probablemente generarán una factura CGT más baja que si todavía las hubiera tenido usted como contribuyente con una tasa más alta.
Estas transferencias entre cónyuges, nuevamente organizadas por su corredor o plataforma de inversión, están libres de impuestos. El señor Hollands dice: ‘Al reorganizar sus inversiones de esta manera, tendrá a su disposición dos conjuntos de desgravaciones anuales de dividendos libres de impuestos y exención del CGT. Además, dos mesadas Isa. Estáis reduciendo la factura familiar.’
PASO CUATRO
Ahora que se ha descartado un ataque al efectivo de las pensiones libres de impuestos, parece que la Canciller utilizará el Presupuesto para frenar el uso de los llamados acuerdos de pensiones de “sacrificio salarial” por parte de los empleadores.
Se trata de planes creados de tal manera que reducen las facturas del Seguro Nacional tanto para los trabajadores como para los empleadores.
Los expertos creen que, si bien es un hecho que se tomarán medidas enérgicas contra el sacrificio salarial, no se producirá de inmediato: el próximo abril como muy pronto. Tampoco habrá otros cambios, como la adopción de una tasa fija de alivio de las contribuciones a las pensiones.
“Siga contribuyendo a su pensión”, insta Sarah Coles, directora de finanzas personales de Hargreaves Lansdown.
Charlotte Kennedy, del gestor de patrimonio Rathbones, se hace eco de esta idea. “Utilizar la pensión anual (la friolera de 60.000 libras esterlinas) sigue siendo una buena práctica”, afirma, “independientemente de lo que aporte el presupuesto”.
PASO CINCO
El Partido Laborista desprecia la riqueza heredada. En el presupuesto del año pasado, la señora Reeves anunció un recorte en el impuesto de herencia alivios disponibles para aquellos que quieran traspasar activos como granjas y negocios privados.
También confirmó la inclusión de activos de pensiones no gastados en patrimonios a partir de abril de 2027, una medida que arrastrará a decenas de miles de hogares más a la red IHT.
Sin embargo, el Partido Laborista no ha terminado con el IHT. Se prevé una restricción de la cantidad que usted puede donar durante su vida, y podría incluirse en el presupuesto.
Existen numerosas asignaciones que se pueden utilizar para transmitir riqueza antes de morir, lo que ayuda a mitigar una futura factura de IHT.
Estos incluyen una asignación de regalo anual de £ 3000 que se puede hacer a una o varias personas. Además, si no utilizó la asignación en el año fiscal que finaliza el 5 de abril de este año, también puede utilizarla. Esto significa que usted y nuestro cónyuge podrían pasar £12.000 a amigos y familiares.
También se pueden hacer “pequeños” obsequios anuales de £ 250 a cualquier número de personas.
Este tipo de donaciones es sencillo, pero debe mantener registros de cuándo se hicieron, a quién y su monto.
Entre ahora y el 26 de este mes es un momento tan bueno como cualquier otro para ser amable con sus seres queridos.
Y FINALMENTE…
Asegúrate de tener un vaso medicinal de algo fuerte disponible el día 26.
Lo necesitarás. El mío será un vaso de whisky escocés de pura malta de Islay.
