Actualmente tengo parte de mis ahorros para la jubilación acumulados con un plan de pensiones de último salario en el sector privado.
Debido a los continuos problemas financieros del empleador, el plan ya carece de fondos suficientes.
Sin embargo, recibí una carta del plan que decía que podría ser necesario que el Fondo de Protección de Pensiones se hiciera cargo de él.
Después de esta información, solicité un valor de transferencia y una previsión de jubilación proyectada que resultó como una transferencia de £58 000 o una previsión de beneficios definidos de £5000 al año pagaderos a los 65 años (actualmente tengo 54).
Si el plan se traslada al PPF, ¿entiendo que me correspondería el 90 por ciento de los ingresos previstos? En mi opinión, siento que tengo tiempo para mejorar estos ahorros para la jubilación transfiriéndolos a otro plan por seguridad y potencial para un mayor crecimiento.
Debido a que el plan de pensiones es de prestaciones definidas, necesitaría el acuerdo por escrito de un asesor financiero independiente antes de poder transferir fondos. Sin embargo, no puedo encontrar nadie dispuesto a ayudar.
Entiendo que, por lo general, no es aconsejable transferir fondos de un plan de beneficios definidos, pero dado el riesgo que rodea al plan, ¿no existe un caso para una excepción? ¿Estoy realmente atrapado en un plan fallido con mi dinero en riesgo?
¿Tiene alguna pregunta? Correo electrónico: pensionquestions@thisismoney.co.uk
Steve Webb: desplácese hacia abajo para descubrir cómo hacerle SU pregunta sobre pensión
Steve Webb responde: Para la mayoría de las personas que son miembros de pensiones tradicionales del tipo “salario final”, la seguridad de esas pensiones ha mejorado considerablemente en los últimos años.
Pero, lamentablemente, todavía hay una minoría de planes en los que puede que no haya suficiente dinero para cumplir las promesas de pensiones que se han hecho.
En última instancia, lo que importa en planes como este son dos cosas: el nivel de financiación del plan y si el empleador que respalda el plan puede compensar cualquier déficit con el tiempo.
En su caso, suena como la ‘tormenta perfecta’: un plan con fondos insuficientes combinado con un empleador en dificultades.
Como usted dice, en caso de que la empresa quiebre en un momento en que no haya suficiente dinero para cumplir con todas las promesas de pensiones, el Fondo de Protección de Pensiones intervendrá.
En este caso hay dos posibilidades principales.
1. Si el plan tiene una financiación insuficiente y no tiene suficiente dinero ni siquiera para igualar los niveles de compensación del PPF, entonces los activos se transferirán al PPF.
La compensación básica del PPF es del 100 por ciento de la pensión para quienes superan la edad de jubilación y del 90 por ciento para quienes, como usted, están por debajo de la edad de jubilación.
Los aumentos de las pensiones y las prestaciones por fallecimiento en el marco del PPF también suelen ser menos generosos que los beneficios típicos del plan.
2. Si el plan tiene suficiente dinero para asegurar pensiones mejores que la compensación PPF pero inferiores a las pensiones completas (un caso llamado ‘PPF plus’), entonces el dinero pasará a una compañía de seguros que garantizará este nivel de pagos en el futuro.
Es totalmente comprensible que usted esté preocupado por la seguridad de su pensión y esté pensando en transferirse a un acuerdo tipo “bote de dinero”.
Pero, por razones que explicaré, ésta no es una “tarjeta para salir de la cárcel” que necesariamente lo pondrá en un lugar mejor. Esto se debe a varias razones.
La primera es que los administradores del plan tienen el deber de tratar a todos los miembros de manera justa.
En particular, si el plan tiene problemas y a usted se le permitió transferirse con el valor total de su pensión, esto podría empeorar aún más las cosas para quienes se quedan atrás.
En esta situación los fideicomisarios podrán reducir el valor de transferencia ofrecido.
Incluso con una cifra de transferencia estándar, no hay garantía de que pueda invertir el fondo transferido de una manera que genere una pensión vitalicia tan buena como la que proporcionaría el plan (o incluso el PPF).
Pero si el valor de la transferencia se ha reducido, esto se vuelve aún más difícil.
Una segunda cuestión es que para cualquier transferencia de más de £30.000, el Gobierno exige que usted reciba asesoramiento financiero.
Personalmente creo que este umbral es ahora demasiado bajo, y casos como el suyo demuestran por qué. Un asesor financiero, incluso si pudiera encontrar uno, normalmente cobraría miles de libras por brindar este tipo de asesoramiento.
Esto se debe en parte a que se trata de un asesoramiento complejo que requiere mucho juicio (no se trata sólo de firmar un formulario) y en parte a que el riesgo de quejas y posibles impugnaciones es alto.
Como resultado, los honorarios por el asesoramiento restarían una parte adicional del valor de su transferencia, lo que haría aún más difícil igualar lo que le prometieron originalmente.
En tercer lugar, si bien obviamente se enfrenta a una incertidumbre considerable sobre su pensión actual, si se transfiere se enfrentará a un tipo diferente de incertidumbre.
Su dinero transferido se colocará en una pensión tipo “bote de dinero” que está sujeta a los altibajos de los mercados de inversión y cuyo valor puede verse erosionado por inflación.
También tienes el problema de que tu antigua pensión se habría pagado mientras vivieras, incluso si vivieras hasta los 100 años, mientras que tu nuevo fondo podría agotarse si vives mucho tiempo.
En resumen, incluso si puede encontrar un asesor, una transferencia no es automáticamente de su interés.
Dependiendo del nivel de financiación de su plan actual, en algunos escenarios podría terminar recibiendo una pensión mayor si se queda (incluso si el plan termina en el PPF) que si se transfiere en los términos que le han ofrecido.
Pero este es un juicio difícil y es por eso que no podrá ir más lejos sin que un experto independiente considere sus circunstancias individuales y todos los puntos que he señalado antes de aconsejarle sobre el mejor curso de acción.
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